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理财课堂 

不善理财家庭如何做好资产配置实现财富保值增值?

发布时间:2018-03-09 11:08 来源:优发国际产品网 次数:
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如今,居高不下的房价和工资总是涨不赢物价,当下能让家庭财富长期实现保值增值增尤为重要。而这对于一些不善理财的家庭,该如何做好资产配置?闲置资金又该如何实现保值增值?这些都是多数家庭面临的理财困惑。
 
  陈先生家庭就是典型的案例:
 
  陈先生,是一家公司中层管理者,月收入15000元,年终奖金约8万元。妻子是一名会计,妻子月收入8000元。两人有一个6岁的儿子,即将上小学。
 
  目前夫妻俩收入比较稳定,儿子平时学习英语和吉他,每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元,外出就餐和购物约2000元,一年旅游及其他娱乐消费约2万元。
 
  为了方便儿子上小学,陈先生已经卖掉了市郊的住房,在市中心买入了一套小户型房,而且选择的是公积金贷款方式换房,因为目前公积金贷款利率仅为3.25%,按首付40%,贷款期限20年,夫妻俩人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
 
  而且陈先生家交完房产首付后,卖房钱还能剩60万元。加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元,目前就有120万元的闲置资金。
 
  平时,陈先生夫妇一直都忙于上班,又不善理财,目前除了银行定期存款,一直未做其他投资。因此,陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划来实现保值增值。
 
  理财目标
 
  1、提前储备儿子出国上大学费用。
 
  2、陈先生计划新换一辆家用汽车。
 
  3、陈先生夫妇需补充一定的商业保险,提高家庭保障。
 
  财务状况分析
 
  了解了陈先生家的财务状况后,理财师分析认为,夫妻俩的收入目前比较稳定,家庭的储蓄比率约为35%,财富积累还可以。家庭开支方面,目前主要是家庭日常开销、娱乐和购物等,基本也都在可控范围之内。不过,随着孩子的上小学,初中,高中,家庭在教育方面的开支会增多。陈先生家目前的资产主要为银行活期和定期存款,家庭没有任何负债。整体分析来看,家庭财务状况比较健康,暂时也没有财务风险,资产配置是比较保守的。
 
  另外,陈先生夫妇公司都缴纳基础社保,但随着两人年龄的增长,身体健康尤显重要,家庭风险敞口越来越大,建议夫妻俩补充部分意外险和重疾险。
 
  理财建议
 
  1、注意生活细节,开源节流
 
  陈先生家庭首先要控制非理性消费,提前制定好购物计划,列好物品清单。其次,每月结余工资不妨购买货币基金,或者选择存入宝宝类理财产品中,获得收益是活期的8-10倍,积少成多,聚沙成塔。
 
  另外,每个家庭都需要预留一笔应急资金,通常为3-6个月的家庭支出,储备金如果过多,则可能不利于投资增值,建议陈先生家保留5万元的家庭储备金为宜。
 
  2、风险可控前提下,积极投资利润可观的理财产品。
 
  陈先生夫妇都有稳定的工作及收入,两人也都比较年轻,有一定的风险承受能力,嘉丰瑞德理财师建议40%的资金做保守投资,60%的资金可做激进投资。
 
  目前,陈先生家的银行存款较多,影响了家庭资产增值,可考虑的稳健的理财产品有:国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品等;
 
  如果可能,陈先生还可以适当参与投资二级市场,“以小博大”来获得未来我国资本市场成长红利回报。
 
  3、选择基金定投储备孩子教育金
 
  根据陈先生家目前的财务状况,孩子在上大学以前的教育金可在日常开支中预留,无需刻意准备。
 
  而出国上大学的费用,如果按3年计算,同时考虑通货膨胀因素,总计费用按80万元规划。嘉丰瑞德理财师建议选择基金定投方式,10年储备时间,假设年收益率为10%,则每月定投3873.12元。若准备金不足,再提高每月定投的资金。
 
  4、尽量选择经济型家用车
 
  汽车是消耗品,每年基本以7%的折旧率折损,而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多,另外考虑到未来赡养老人,以及孩子上学接送等因素,平时车载人数较多,因此建议陈先生家最好选择舒适,且空间较大的家庭经济型汽车。
 
  5、为家人补充商业保险
 
  一般在理想的情况下,在退休前,大多数人一直会保持身体健康,不过也有可能因患重大疾病,慢性疾病以及失业等因素不得不选择提前退休。
 
  建议陈先生夫妇可以为自己补充商业保险,以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例,可以从参考“双十原则”,即保额为家庭收入的10倍,保费不超过家庭收入的10%。
 
  嘉丰瑞德理财师总结:
 
  不善理财的家庭,除了自己去花时间和精力学习家庭财富规划,并学会投资外,也可以寻求专业财富管理机构的帮助,不进能免去家庭不善理财的烦恼,还能帮助财富长期实现保值增值。
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